| 구분 | 적용 금리 | 대출 한도 |
|---|---|---|
| 스트레스 적용 전 | — | — |
| 스트레스 적용 후 | — | — |
| 차이 | — | — |
DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 주택담보대출만이 아니라 신용대출·자동차 할부·카드론·학자금까지 전부 포함됩니다.
| 구분 | 한도 |
|---|---|
| 은행권 | DSR 40% |
| 제2금융권 | DSR 50% |
연소득 1억 원이면 은행에서는 모든 대출의 연간 원리금 합계가 4,000만 원을 넘을 수 없습니다.
DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100
한도를 거꾸로 구할 때는 이렇게 됩니다.
① 연간 상환 가능액 = 연소득 × 한도율
② 신규 대출 여력 = ① − 기존 대출의 연간 원리금
③ 대출 한도 = (② ÷ 12) × [1 − (1+i)−n] ÷ i
여기서 i = (표시금리 + 스트레스 금리) ÷ 12, n = 만기 × 12입니다. 스트레스 금리가 붙는 만큼 i가 커지고, 그만큼 한도가 줄어듭니다.
제외 항목은 정책에 따라 바뀝니다. 실행 직전에 해당 금융기관에 확인하세요.
계산 결과가 필요한 금액에 못 미친다면, 손댈 수 있는 변수는 네 가지뿐입니다. DSR은 「연간 원리금 ÷ 연소득」이므로 분자를 줄이거나 분모를 키워야 합니다.
같은 금액이라도 30년 만기가 20년 만기보다 월 상환액이 적습니다. 원리금이 줄면 DSR이 내려가 한도가 곧바로 늘어납니다. 다만 총 이자 부담은 커지므로, 늘어난 이자를 감당할 수 있는지 함께 따져야 합니다.
40년·50년 만기 상품이 있다면 한도는 더 늘지만, 금융당국이 만기를 인위적으로 늘려 한도를 키우는 방식을 제한하는 추세라 상품별로 확인이 필요합니다.
신용대출은 DSR 계산에서 만기 5년 분할상환으로 환산됩니다. 실제 만기가 1년짜리 마이너스통장이어도 5년으로 나눠 계산합니다.
예를 들어 신용대출 5,000만 원(금리 5.5%)이 있으면 연간 원리금이 약 1,146만 원으로 잡힙니다. 연소득 6,000만 원이면 DSR 40% 한도(연 2,400만 원)의 절반 가까이를 신용대출이 먹고 들어갑니다.
근로소득 외에 사업소득, 임대소득, 연금소득 등이 있다면 증빙을 제출해 합산할 수 있습니다. 배우자 소득을 합산하는 방식이 가능한 상품도 있습니다. 은행마다 인정 기준이 달라 여러 곳에 문의해 볼 가치가 있습니다.
은행권은 40%, 제2금융권은 50%가 적용됩니다. 다만 제2금융권은 금리가 높으므로 한도가 늘어난 만큼 이자 부담도 커집니다. 총비용을 따져보고 결정하세요.
변동금리 대출은 지금 금리가 낮아도 나중에 오를 수 있습니다. 낮은 금리 기준으로 한도를 꽉 채워 빌려준 뒤 금리가 오르면 상환 부담이 급격히 커집니다. 이를 막기 위해 미래의 금리 상승분을 미리 반영해 한도를 산정합니다.
2025년 7월 1일부터 3단계가 시행되어 스트레스 금리가 100% 반영되고 있습니다. 지역에 따라 적용 폭이 다릅니다.
| 구분 | 가산 금리 |
|---|---|
| 수도권 | 1.5%p |
| 비수도권 | 0.75%p |
고정금리 상품은 금리 변동 위험이 없으므로 스트레스 금리가 적용되지 않거나 적게 적용됩니다. 같은 조건이면 고정금리가 한도 면에서 유리할 수 있습니다.
연소득 6,000만 원, 금리 4.2%, 30년 만기, 기존 대출 없음 기준입니다.
| 구분 | 한도 |
|---|---|
| 스트레스 적용 전 | 약 4억 890만 원 |
| 수도권 1.5%p 적용 후 | 약 3억 4,459만 원 |
| 차이 | 약 6,439만 원 감소 |
이 계산기는 DSR 기준 이론상 최대치를 보여줍니다. 실제 한도는 여기에 LTV(담보인정비율)와 DTI, 그리고 은행 내부 심사 기준이 함께 적용되어 더 낮아지는 것이 일반적입니다.
특히 LTV가 먼저 걸리는 경우가 많습니다. 규제지역 여부와 주택 수에 따라 집값의 몇 %까지만 빌릴 수 있는지가 정해지므로, DSR 한도가 넉넉해도 LTV에서 막힐 수 있습니다.
일반적으로 제외됩니다. 다만 1주택자가 추가로 받는 전세대출은 포함됩니다. 제외 항목은 정책에 따라 자주 바뀌므로 실행 직전에 확인하세요.
잡힙니다. 자동차 할부, 카드론, 학자금대출 모두 DSR에 포함됩니다. 본인이 인지하지 못한 소액 대출이 한도를 깎는 경우가 있으니, 신청 전에 신용정보 조회로 전체 대출 현황을 확인해 보세요.
보통 세전 연소득입니다. 근로소득원천징수영수증이나 소득금액증명원으로 증빙합니다. 상여·성과급이 큰 경우 최근 몇 년 평균으로 보는 은행도 있어 기준이 다를 수 있습니다.