중도상환수수료 면제 조건 총정리

한눈에 보는 면제 조건 5가지

상품마다 다릅니다. 본인 대출의 정확한 조건은 약정서의 「중도상환해약금」 조항에 있습니다.

1기간이 지나면 전액 면제

가장 확실한 면제 조건입니다. 대출 실행일로부터 수수료 부과기간이 지나면 한 푼도 내지 않습니다. 대부분의 가계대출은 부과기간이 3년입니다.

중요한 건 3년째 되는 날 갑자기 0원이 되는 게 아니라는 점입니다. 수수료는 잔존일수에 비례해 매일 조금씩 줄어듭니다.

그래서 "3년만 기다리자"는 판단이 늘 옳지는 않습니다. 2년 11개월 시점이면 남은 수수료가 이미 1만 5천 원 수준이라, 금리를 0.5%p 낮출 수 있다면 한 달 이자로 회수됩니다.

2매년 10%까지는 공짜로 갚을 수 있습니다

대부분의 시중은행은 대출 실행일 기준으로 매년, 최초 대출금액의 10% 이내에서 이루어지는 부분 상환에 수수료를 부과하지 않습니다.

3억 원을 빌렸다면 매년 3,000만 원까지는 수수료 없이 갚을 수 있다는 뜻입니다.

같은 돈을 갚아도 22만 원 차이

3억 원 대출(요율 0.55%, 부과기간 3년)을 받은 뒤 3년 안에 9,000만 원을 갚을 계획이라고 해보겠습니다.

갚는 총액은 같은데 22만 원이 남습니다. 목돈이 생겼을 때 한 번에 털어넣기 전에 한도부터 확인하세요.

3금리변동주기가 돌아올 때

변동금리 대출은 6개월 또는 1년마다 금리를 다시 정합니다. 이 금리 재산정 시점에 상환하면 수수료를 면제해 주는 상품이 있습니다.

은행 입장에서 금리 재산정 시점은 자금 운용 계획을 다시 세우는 때라 조기상환에 따른 손실이 적기 때문입니다.

모든 상품에 적용되지는 않습니다. 변동금리 대출을 갖고 계시다면 다음 금리 변동일이 언제인지 확인하고, 그날 상환이 면제 대상인지 은행에 물어보세요. 며칠 차이로 수십만 원이 갈릴 수 있습니다.

4애초에 수수료가 없는 대출

일부 상품은 중도상환수수료 자체가 없습니다.

• 정책 전세자금대출 — 버팀목 전세자금대출 등 일부 정책대출상품
• 예·적금 담보대출 — 수신금리연동부 예·부·적금 담보대출
• 인터넷전문은행 상품 상당수 — 공시상 카카오뱅크는 가계 대출 전 항목이 0.00%입니다

5집단 잔금대출은 한도가 더 큽니다

아파트 입주 시 받는 집단 잔금대출은 매년 최초 대출금액의 30%까지 중도상환수수료가 면제되는 경우가 있습니다. 일반 주택담보대출의 10%보다 훨씬 넉넉합니다.

입주 후 전세를 놓거나 여윳돈이 생겨 원금을 줄이려는 수요가 많다는 점이 반영된 것으로 보입니다. 집단대출을 받으셨다면 이 조건부터 확인하세요.

내 대출 조건은 어디서 확인하나

수수료를 0원에 가깝게 만드는 3가지

1. 목돈은 나눠서 갚기

연 10% 한도를 매년 채우는 방식으로 3년간 30%를 무료로 상환할 수 있습니다. 한 번에 넣는 것보다 거의 항상 유리합니다.

2. 갈아타기는 계산부터

"3년 지나서 갈아타자"는 손해일 수 있습니다. 남은 수수료가 이미 얼마 안 되는데 그동안 높은 금리를 계속 내는 셈이기 때문입니다. 수수료와 이자 절감액을 나란히 놓고 손익분기점을 보세요.

3. 새 대출은 요율부터 보고 고르기

갈아타기를 자주 고려하는 편이라면 처음부터 수수료가 낮은 은행을 고르는 게 낫습니다. 인터넷은행은 상당수가 0.00%입니다.

자주 묻는 질문